Altersvorsorge

Was bedeutet Altersvorsorge?

Die Schweiz baut auf drei Säulen. Die AHV sichert das Existenzminimum. Die Pensionskasse, die zweite Säule, soll zusammen mit der AHV den gewohnten Lebensstandard halten. Die dritte Säule ist das, was du freiwillig dazulegst, in der Säule 3a mit Steuervorteil oder frei. Altersvorsorge heisst, diese drei Teile zu kennen und die Lücke zwischen ihnen zu schliessen.

Warum ist das wichtig?

Weil die ersten zwei Säulen zusammen auf rund 60 Prozent des letzten Lohnes zielen, du im Alltag aber eher 80 Prozent brauchst. Wer gut verdient, trägt zusätzlich die Hauptlast der Umverteilung in der Pensionskasse, und die Ersatzquote fällt tiefer aus. Dazu kommt ein Hebel, den kaum jemand kennt: die Verzinsung. Zwischen den stärksten und den schwächsten Kassen lagen zuletzt über fünf Jahre rund 52’000 Franken Unterschied, bei einem durchschnittlichen Guthaben von 200’000 Franken. Weniger als ein Drittel der Versicherten weiss, wie die eigene Kasse verzinst.

Welche Möglichkeiten gibt es?

• Säule 3a. Jedes Jahr bis zum Maximalbetrag einzahlen, steuerlich abziehbar. Als Konto, als Fondslösung oder als Versicherung, je nach Ziel und Zeithorizont.
• Einkauf in die Pensionskasse. Wer Lücken hat, kann sie schliessen, ebenfalls steuerwirksam. Ob das Sinn ergibt, hängt von deiner Kasse ab.
• Den Vorsorgeausweis verstehen. Verzinsung, Umwandlungssatz, obligatorischer und überobligatorischer Teil. Das ist die Grundlage für jede Entscheidung.
• Rente oder Kapital. Die vielleicht folgenreichste Entscheidung vor der Pensionierung. 2024 wählten rund 45 Prozent das reine Kapital, 36 Prozent die reine Rente. Beides hat seine Logik, keins passt für alle.

Welche Fehler solltest du vermeiden?

• Erst mit 50 anfangen. Die Zeit macht den grössten Teil der Arbeit. Der beste Moment war vor zehn Jahren, der zweitbeste ist jetzt.
• Nur einzahlen, wenn etwas übrig bleibt. Regelmässigkeit schlägt Höhe. Ein fester Betrag pro Monat, der von allein läuft.
• Alles auf ein 3a-Konto. Beim Bezug wird alles auf einmal besteuert. Mehrere Konten lassen sich gestaffelt beziehen.
• Rente oder Kapital erst entscheiden, wenn es so weit ist. Wer dir zum Kapital rät und das Geld danach selbst verwaltet, verdient an deiner Entscheidung mit. Diese Frage gehört Jahre vorher auf den Tisch, mit jemandem, der nichts daran verdient.

Quelle: ch.ch und Bundesamt für Sozialversicherungen, Drei-Säulen-System. · Quelle: Schweizer Pensionskassenstudie 2026 (Swisscanto), publiziert Juni 2026. · Quelle: BFS, Neurentenstatistik 2024 (27.11.2025).