Haus und Wohnen

Was bedeutet Haus und Wohnen?

Es geht um die Finanzierung deines Zuhauses und darum, dass sie hält: wie viel Eigenheim tragbar ist, woher die Eigenmittel kommen, wie die Hypothek aufgebaut ist und was passiert, wenn das Einkommen dahinter ausfällt. Auch als Mieter gehört das Thema dazu, etwa wenn dein Mietzins noch auf einem alten Referenzzinssatz beruht.

Warum ist das wichtig?

Weil das Eigenheim für die meisten die grösste finanzielle Entscheidung ihres Lebens ist, und sie oft in wenigen Wochen getroffen wird, unter Zeitdruck, mit einem Angebot in der Hand. Die Frage ist selten, ob die Bank finanziert. Die Frage ist, ob die Finanzierung auch in zehn Jahren noch tragbar ist, mit höheren Zinsen, einem Kind mehr oder einem Einkommen weniger. Darum steht Haus und Wohnen in der Pyramide über Absicherung und Sparen: Es baut auf beidem auf. Wer die Reihenfolge umkehrt, kauft ein Haus und hat danach keine Reserve mehr für den Ernstfall.

Welche Möglichkeiten gibt es?

• Tragbarkeit vorab rechnen. Mit den kalkulatorischen Zinsen der Banken, nicht mit dem Zins von heute. So weisst du vor der Besichtigung, was geht.
• Eigenmittel klug einsetzen. Ersparnisse, Säule 3a, unter Bedingungen die Pensionskasse. Jeder Vorbezug hat einen Preis in der Vorsorge, den du kennen solltest.
• Die Hypothek aufbauen. Feste und variable Laufzeiten mischen, amortisieren direkt oder indirekt über die Säule 3a. Angebote mehrerer Anbieter vergleichen.
• Die Finanzierung absichern. Erwerbsausfall und Todesfall so decken, dass das Zuhause auch dann bleibt, wenn ein Einkommen wegfällt.
• Als Mieter den Referenzzins prüfen. Er liegt seit September 2025 bei 1.25 Prozent. Wer noch auf Basis von 1.5 Prozent oder höher zahlt, hat oft weiterhin ein Recht auf Senkung.

Welche Fehler solltest du vermeiden?

• Mit dem Tiefzins rechnen. Die Bank rechnet mit rund 5 Prozent, und das aus gutem Grund. Wer nur mit dem aktuellen Zins plant, ist beim nächsten Anstieg zu eng.
• Die Vorsorge leerräumen. Ein Pensionskassen-Vorbezug reisst ein Loch ins Alter, das später schwer zu füllen ist. Manchmal richtig, nie beiläufig.
• Ohne Absicherung kaufen. Eine Hypothek, die an einem einzigen Einkommen hängt, ist ein Risiko für die ganze Familie.
• Das erste Angebot nehmen. Bei einer Hypothek kostet ein Zehntelprozent über zehn Jahre schnell fünfstellig. Vergleichen lohnt sich hier wie kaum sonst.

Quelle: Bundesamt für Wohnungswesen, Referenzzinssatz, Mitteilung vom 1. September 2026.